Warum die Rückzahlung Ihrer Hypothek nicht unbedingt selbstverständlich ist

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Der direkte Besitz Ihres Eigenheims oder der Besitz von viel Eigenkapital in Ihrem Haus ist möglicherweise nicht der schnellste Weg, um Ihr Vermögen zu vergrößern, und es könnte Sie sogar in eine prekäre finanzielle Lage bringen. (iStock)

VonJustin Pierce 4. Januar 2021 um 9:00 Uhr EST VonJustin Pierce 4. Januar 2021 um 9:00 Uhr EST

Die meisten von uns wurden von klein auf darauf programmiert, zu glauben, dass Erfolg mit einem guten Job und Schuldenfreiheit besteht. Schulden sind für viele Menschen ein schlechtes Wort. Schulden sind jedoch ein mächtiges Werkzeug, um Ihr Vermögen zu vergrößern. Zugegeben, es ist wie Feuer, und wenn Sie es nicht kontrollieren, können Sie sich schwer verbrennen.

Viele Amerikaner träumen davon, den Titel ihres Eigenheims in der Hand zu halten, aber Ihr Eigenheim zu besitzen oder viel Eigenkapital in Ihrem Eigenheim zu besitzen, ist möglicherweise nicht der schnellste Weg, um Ihr Vermögen zu vergrößern, und es könnte Sie sogar in eine prekäre finanzielle Lage bringen. Ich war in vielen Situationen involviert, in denen Menschen in finanzielle Schwierigkeiten geraten und ihr gesamtes Vermögen zu Hause gebunden ist. Wenn Sie in finanziellen Schwierigkeiten sind, wird Ihnen kein Kreditgeber Geld leihen, oder wenn dies der Fall ist, werden die Bedingungen schmerzhaft. In diesen Fällen können jahrelange harte Arbeit zunichte gemacht und ein Großteil Ihres Eigenheimkapitals entweder durch einen überstürzten Verkauf oder eine nachteilige Eigenheimrefinanzierung verschwendet werden.

Viele Menschen arbeiten hart, um ihr Haus abzubezahlen, nur um in ihren Rentenjahren eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen. Früher habe ich diese Kredite in einem ziemlich guten Licht betrachtet, bis meine Eltern darüber nachdachten, einen zu machen. Die Kosten und Konditionen empfand ich als nicht sehr schmackhaft.

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Allzu oft werde ich von jemandem angesprochen, der wissen möchte, ob er sein Eigenheim abbezahlen oder sein zusätzliches Geld investieren soll. Noch mehr Leute haben mir gegenüber damit geprahlt, dass sie ihre Hypothekendarlehen doppelt oder verdreifacht haben. Beiden Personengruppen wird meine konträre Sichtweise zu diesem Thema vorgestellt.

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Heute liegt der durchschnittliche Zins einer 30-jährigen Hypothek unter 3 Prozent pro Jahr. Bei diesen niedrigen Zinsen ist diese Debatte so gut wie beigelegt. Wenn Ihre Hypothek bei fast 3 Prozent liegt, muss ich Ihnen sagen, dass das so nah an kostenlosem Geld ist, wie Sie es jemals bekommen werden. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie Ihre Hypothekenzinsen noch abschreiben können. Wenn Sie Ihre Hypothekenzinsaufwendungen steuerlich absetzen können, sind die effektiven Kosten eines Darlehens mit 3 Prozent Zinsen für die meisten Menschen weniger als 2 1/2 Prozent.

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Bezahlen Sie Ihr Haus nicht nur für prahlende Rechte oder nur weil Sie es können. Zahlen Sie Ihr Eigenheim nur dann ab, wenn es finanziell am sinnvollsten ist.

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Wenn Sie erwägen, zusätzliche Zahlungen für Ihre Hypothek zu leisten oder sie sofort abzubezahlen, stellen Sie sicher, dass Sie zuerst die folgenden Dinge tun:

  • Zahlen Sie alle Ihre Kreditkarten und Kreditlinien aus.
  • Zahlen Sie Ihre Fahrzeuge ab und zahlen Sie dann in einen Fahrzeugfonds ein, damit Sie für zukünftige Reparaturen keine Kreditkarten mehr abgreifen müssen und Ihr nächstes Auto bar bezahlen können. Das hält Sie von Autoschulden fern. Selbst wenn Sie einen niedrigen Preis für ein Auto erhalten, ist es ein abschreibender Vermögenswert. Das bedeutet, dass sein Wert abnimmt, und normalerweise nimmt er schnell ab.
  • Bauen Sie eine Ersparnis in Höhe von sechs Monaten Lebenshaltungskosten in einer Bargeld- oder bargeldnahen Reserve oder einem Notfallfonds auf. Ich habe gerne drei Monate auf einem leicht zugänglichen Geldmarktkonto und drei Monate auf einem Aktienkonto, das bei Bedarf problemlos ausgezahlt werden kann.
  • Bringen Sie Ihre Altersvorsorge auf den richtigen Weg, damit Sie nicht gezwungen sind, Ihr Eigenheimkapital anzuzapfen.

Wenn Sie all diese Kriterien erfüllen, dann herzlichen Glückwunsch, Sie machen einen tollen Job. Aber das bedeutet immer noch nicht, dass Sie Ihr Haus automatisch abbezahlen sollten, nur damit Sie den Titel in der Hand halten können. Anstatt Ihren Kredit abzuzahlen, sollten Sie andere Investitionen in Betracht ziehen. Wenn Sie eine Investition identifizieren können, die Ihnen durchschnittlich nur 4 Prozent Zinsen pro Jahr auszahlt und Ihre Hypothek 3 Prozent beträgt, werden Sie Ihr Vermögen schneller wachsen lassen, indem Sie Ihr Geld investieren und minimale Zahlungen für Ihre Hypothek leisten.

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Schauen wir uns ein kurzes Beispiel an. Nehmen wir an, Sie haben ein Haus mit einem Kapitalsaldo von 300.000 USD und Sie refinanzieren sich mit einer 15-jährigen Hypothek zu 3 Prozent Zinsen. Nach 15 Jahren, in denen Sie die Mindestzahlung geleistet haben, haben Sie für dieses Darlehen etwa 72.914 USD an Zinsen bezahlt. Wenn Sie gleichzeitig mit dieser Refinanzierung 300.000 US-Dollar in bar haben und diese in eine Investition investieren, die Ihnen nur 4 Prozent Zinsen pro Jahr auszahlt, dann haben Sie nach 15 Jahren 240.283 US-Dollar an verdienten Zinsen verdient. Das ist ein Nettogewinn von 167.369 $ in Ihrem Nettovermögen. Das berücksichtigt noch nicht einmal die Steuervorteile, die Sie erhalten, wenn Sie Ihre Hypothekenzinsen abschreiben können.

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Ich sage nicht, dass Sie Ihre Hypothek nicht abbezahlen. Ich hoffe nur, dass dieser Artikel Sie zum Nachdenken anregt. Möglicherweise gibt es bessere finanzielle Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten. Wenn Sie damit fortfahren, Ihr Haus abzubezahlen, hoffe ich, dass Sie dies tun, weil es finanziell am sinnvollsten ist und nicht, weil Sie einfach Ihrer Programmierung folgen.

Die Zinsen werden wieder steigen. Es besteht die Möglichkeit, dass die Quoten in Ihrem Leben nie wieder so niedrig sein werden. Wenn Sie Ihr Darlehen jetzt in Eile zurückzahlen, befinden Sie sich möglicherweise in einer Situation, in der Sie später zu einem viel höheren Zinssatz auf dieses Eigenkapital zugreifen müssen. Es wäre eine Schande, ein Darlehen von 3 Prozent abzubezahlen, nur um Ihr Eigenheim zu 8 Prozent refinanzieren zu müssen, um Zugang zu Ihrem Eigenkapital zu erhalten, wenn Sie im oder kurz vor dem Ruhestand sind.

Dies sind nur einige Dinge, über die Sie nachdenken sollten. Ich bin nur ein dummer Marine und kein Finanzprofi. Ihre spezifische Situation wird viele verschiedene Variablen beinhalten, und Sie sollten in Betracht ziehen, mit einem Finanzexperten zu sprechen, um die beste Finanzstrategie für Sie und Ihre Familie zu bestimmen.

Justin Pierce ist ein Immobilieninvestor und Immobilienmakler, der regelmäßig über seine Erfahrungen mit dem Kauf, der Renovierung und dem Verkauf von Häusern im Raum Washington schreibt.

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