Die „Große Resignation“ lässt viele Amerikaner sich fragen: Soll ich meine Hypothek vorzeitig abbezahlen?

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So sehr Sie sich auch von Ihrer Hypothek befreien möchten, tun Sie es nicht, wenn Sie ein unzureichendes Sparpolster haben, sagt ein Experte. (iStock)

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VonMichelle SingletaryKolumnist 26. Oktober 2021 um 17:49 Uhr Sommerzeit VonMichelle SingletaryKolumnist 26. Oktober 2021 um 17:49 Uhr Sommerzeit

Den Amerikanern wurde beigebracht, dass eine Hypothek eine gute Schuld ist, eine Verbindlichkeit, die Ihnen auch nach der Pensionierung keine Ruhe geben sollte.

Aber die Pandemie hat viele alte Finanzregeln durcheinander gebracht. Die große Resignation, wie sie für diejenigen genannt wird, die ihren Job aufgeben, lässt viele Hausbesitzer sich fragen, ob sie erwägen sollten, ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen.

Die Geografie der großen Resignation: Erstmalige Daten zeigen, wo Amerikaner am meisten aufhören

Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics gaben im August 4,3 Millionen US-Beschäftigte ihren Arbeitsplatz auf. Da Covid in Gebieten immer noch auf dem Vormarsch ist, ist die Arbeit für viele Menschen mit Gesundheitsrisiken verbunden. Die Bezahlung reicht nicht aus, um die Möglichkeit einer Covid-Erkrankung auszugleichen, also kündigen sie. Bei anderen hat sich die Zahl der Todesopfer durch die Pandemie gefragt, ob ihre Arbeit zu viel Vorrang vor ihrem besten Leben hatte.

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Während sich nicht jeder, der aufhört, es leisten kann, seine Hypothek vorzeitig loszuwerden, stellt sich für diejenigen, die die Option haben, die Frage: Warum nicht?

Eine Rekordzahl von Amerikanern kündigt ihre Jobs. So verdienen sie Geld, nachdem sie aufgehört haben.

Ich habe mit zwei Experten gesprochen, um ihre Meinung zu den Vor- und Nachteilen einer vorzeitigen Rückzahlung einer Hypothek zu erfahren. Beginnen wir mit einigen Nachteilen.

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Hausarm sein - Ich schulde knapp 80.000 Dollar für meine Hypothek, schrieb ein Leser. Ich bin im Ruhestand und habe das Geld, um das Darlehen zu bezahlen, aber es wird mehr als die Hälfte meiner Ersparnisse vernichten. Ich bin auf dem besten Weg, die Hypothek in weniger als drei Jahren zu bezahlen.

So sehr Sie sich auch von Ihrer Hypothek befreien möchten, tun Sie es nicht, wenn Sie ein unzureichendes Sparpolster haben, sagt Michael Roberts, Professor für Finanzen an der Wharton.

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Weniger investieren - Der einfachste Weg, die Entscheidung zu destillieren, besteht darin, sie in Bezug auf die Opportunitätskosten zu betrachten, sagte Roberts.

Stellen Sie sich diese Frage: Sind die Zinsen für meine Hypothek höher als das, was ich durch Sparen oder Anlegen dieses Geldes verdienen kann?

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Verlust des Hypothekenzinsabzugs - Wenn Sie auflisten, können Sie die Hypothekenzinsen für die ersten 750.000 US-Dollar (375.000 US-Dollar, wenn die Ehe separat eingereicht wird) abziehen. Die Grenze beträgt 1 Million US-Dollar (500.000 US-Dollar, wenn die Eheschließung separat eingereicht wird), wenn Sie Hypothekenzinsen für ein vor dem 16. Dezember 2017 gekauftes Haus abziehen.

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Auch wenn Sie den Abzug für Hypothekenzinsen vornehmen, sollten Sie dessen Wert nicht überschätzen. Diese Steuererleichterung ist ein Abzug, keine Gutschrift. Eine Steuergutschrift reduziert Dollar für Dollar die Steuern, die Sie schulden. Durch einen Abzug entfällt nur ein Prozentsatz Ihres steuerpflichtigen Einkommens. Der Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz von 2017 hat den Standardabzug fast verdoppelt, was dazu führte, dass weniger Steuerzahler Abzüge in ihren Steuererklärungen aufführen.

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Schauen wir uns nun einige positive Gründe an, um Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen.

durchschnittliche Mieterhöhung pro Jahr

Besserer Cashflow - Die Hypothek ist für die meisten Amerikaner die größte Haushaltsausgabe. Wenn Sie sich dieser Verpflichtung entledigen, wird jeden Monat ein erheblicher Betrag an Bargeld freigesetzt. Aus Daten der Federal Reserve wissen wir bereits, dass viele Haushalte Schwierigkeiten haben, auf eine finanzielle Notlage zu reagieren, ohne sich Geld leihen zu müssen.

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Sandy Marasco zahlte die verbleibenden 22.000 Dollar ihrer Hypothek mit Ersparnissen, die sie 1.200 Dollar kosteten. Sie hat eine 401(k), kommt aber mit der Sozialversicherung und einer kleinen Rente aus.

Ich habe mich schließlich entschieden, in Rente zu gehen, und ich wollte meine monatlichen Ausgaben so gering wie möglich halten, sagte sie. Ich habe meine jungen Jahre mit zu vielen Schulden durchgemacht. Es müsste etwas Katastrophales passieren, wenn ich keinen Platz zum Leben hätte.

Diese Arbeiter kündigten ihre Jobs und fanden bessere. Hier ist, was sie entdeckt haben.

Garantierte Rendite — Einer der Gründe, warum Menschen oft davon abgehalten werden, ihre Wohnungsbaudarlehen abzubezahlen, ist, dass ihnen gesagt wird, dass sie mit Investitionen an der Börse mehr verdienen können.

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Aber dieser Rat ignoriert das Risiko, sagt Christine Benz, Direktorin für persönliche Finanzen bei Morningstar.

Wenn Sie Schulden absetzen, erhalten Sie eine positive Rendite in Höhe des Zinssatzes für die Schulden, abzüglich der Steuervergünstigungen, die Sie für das Tragen erhalten haben, sagte Benz.

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Für junge erwachsene Hausbesitzer könnten sie diesen Zinssatz durch Investitionen in den Markt angemessen übertreffen, und sie brauchen nicht unbedingt diese Sicherheit, die Hypothek abzuzahlen, sagte Benz. Aber für Menschen, die kurz vor dem Ruhestand stehen oder im Ruhestand sind und über andere Vermögenswerte verfügen, könnte die Rückzahlung der Hypothek ein großartiger Schritt sein.

Eines der besten Dinge, die Sie für Ihren Plan tun können, ist, Ihre Fixkosten für den Ruhestand zu reduzieren, sagte Benz. Reduzieren Sie den Gegenwind laufender Ausgaben und das macht Sie so viel flexibler gegenüber allem, was in Ihrem Ruhestand passieren könnte, seien es hohe Gesundheitsrechnungen oder ein schlechter Aktienmarkt.

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Roberts räumte auch ein, dass die Kehrseite der Investition des Geldes für eine höhere Rendite darin besteht, dass die vergangene Performance des Aktienmarktes keine Garantie für zukünftige Ergebnisse ist.

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Wenn Sie versuchen, eine Investition zu finden, die Ihnen ein Einkommen mit der gleichen Rendite garantiert, wird es mit ziemlicher Sicherheit niedriger sein als das, was Sie für Ihre Hypothek zahlen, sagte er.

Seelenfrieden - Es gibt eine Art große psychische Belastung, die aufgehoben wird, sagte Roberts. Es ist also psychologisch wichtig, ständig einen Überhang an Schuldenzahlungen zu haben. Und das mag von einem Ökonomen seltsam klingen, aber gerade weil ich Ökonom bin, kann ich die Bedeutung psychologischer Faktoren erkennen.

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Wenn Sie das Geld haben, um die Hypothek abzubezahlen, und es kein Liquiditätsproblem gibt, dh Sie haben genug Ersparnisse, dann ist Ihre finanzielle Ruhe ein legitimer Faktor bei dieser Entscheidung, sagte Benz.

Ein Ehepaar aus Maryland plant, seine Hypothek Anfang Dezember zurückzuziehen. Sie sind beide im Ruhestand und verfügen über mehr als ausreichende Ersparnisse. Ihre Hypothek wäre erst 2043 abbezahlt worden.

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Die meisten Leute sagen uns immer wieder: ‚Du wirst immer etwas schulden‘, sagte der Ehemann. Die meisten Menschen glauben einfach nicht, dass sie schuldenfrei sein können. Aber ich erinnere mich immer wieder daran, dass der Verlust der Hypothekenzahlung uns helfen wird, zu sparen und mehr zu geben.

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